深度解析“跨境支付” （下）

跨境支付全局业务种类

在理解了跨境支付与国内支付的区别之后，我们接下来探讨跨境支付的全局体系。跨境支付从业者的分类方法多种多样，有的按收单和收款区分，有的按收付款对象（如B2B、B2C）分类，还有的按具体业务（如外卡收单、VCC发卡）来划分。

为了尽可能覆盖全部的跨境支付场景，我们采用一种综合性的分类方法，首先按资金流动的方向将跨境支付行为分为资金入境和资金出境两大类，然后再进一步细分具体的业务场景和解决方案。

1.资金入境

• 入境消费

业务场景：包括游客在中国境内的消费、海外消费者在中国电商平台上的购物等。

解决方案：主要采用收单解决方案，支持多种支付方式（如信用卡、借记卡、电子钱包等）。

特点：交易金额相对较小，收单机构提供统一的支付接口和结算服务。

• 外贸进口

业务场景：中国企业从国外采购商品或服务。

解决方案：通常采用银行转账或VA账户收款方式，适用于大额交易。

特点：交易金额较大，需关注汇率风险和外汇管制。

2.资金出境

• 出境消费

业务场景：包括中国游客在海外的消费、国内消费者在海外电商平台上的购物等。

解决方案：主要采用收单解决方案，支持多种支付方式（如信用卡、借记卡、电子钱包等）。

特点：交易金额相对较小，收单机构提供统一的支付接口和结算服务。

• 外贸出口

业务场景：中国企业向国外销售商品或服务。

解决方案：通常采用收款解决方案，如银行转账、VA账户收款等。

特点：交易金额较大，需关注汇率风险和外汇管制。

3.组合解决方案

• 收单 + 收款

业务场景：适用于跨境电商平台，尤其是国内商家在海外电商平台上的销售。

解决方案：资金首先通过收单机构结算到电商平台的海外银行账户，然后通过跨境收款机构将资金汇回国内银行账户。

特点：收单机构处理小额高频交易，收款机构解决资金回国的问题。

• 关系说明

为了更好地理解收单和收款的关系，我们以一个具体例子来说明：假设一家国内商家在海外电商平台售卖货物，并将货款收回国内银行账户的整体流程如下：

‣ 收单阶段：消费者在海外电商平台上下单并支付货款。电商平台通过收单机构将资金结算到其海外银行账户。此阶段主要由收单机构负责处理消费者的支付请求，并确保资金安全到达电商平台的账户。

‣ 收款阶段：电商平台将收到的货款通过跨境收款机构汇回国内银行账户。此阶段主要由收款机构负责将资金从海外账户转移到国内账户，并完成结汇和国际收支申报。

从这个角度来看，收款实际上是资金跨境流动的一种解决方案。收款解决方案的产生主要是由于我国对外汇出入境的管制措施。如果没有外汇管制，资金可以自由出入国内外，收单机构可以直接将资金打入电商平台的海外账户（扣除外币手续费）和商户的国内账户（扣除换汇后的人民币货款）。在这种情况下，跨境收款机构将不再必要。

简而言之，收款实际上是国内商户在境外收单后资金回国的“最后一公里路程”，确保了跨境支付的完整闭环。

跨境支付业务架构解析

在了解了跨境支付的全局体系之后，接下来我们探讨一家典型的三方跨境支付机构内部的整体业务架构。跨境支付机构的业务架构可以分为业务层、支付层、清算层、通道层和中台层。与国内支付机构相比，跨境支付机构的业务架构有以下几点明显区别：

1.中台层中有外汇系统和资金调拨系统

• 外汇系统：

跨境支付企业在日常业务中需要频繁进行外汇兑换（包括购汇和结汇），外汇兑换的损益和整体效率直接影响企业的利润和业务流程的完整性。因此，体制健全的跨境支付企业会拥有一套完整的外汇管理系统，主要功能包括外汇汇率的获取、报价加点和平盘策略、外汇兑换路由选择、外汇兑换最后的交易损益计算等。

‣ 业务流程：外汇系统的工作流程包括获取市场汇率、根据策略加点报价、选择最优兑换路径、执行兑换并计算损益等。

• 资金调拨系统：

跨境支付企业在境内外通常拥有多个银行账户，这些账户之间的资金调拨和归集需要非常精细的控制。随着业务的发展，资金调拨的频率越来越高，人工操作难以满足需求，因此很多企业会专门开发一套资金调拨的中台系统，以实现资金的实时调拨并满足各种业务规则和触发阈值。

2.通道层更加丰富

• VA账户通道：主要用于跨境收款相关的业务场景，如跨境B2B收款、跨境电商收款等。

• VCC发卡通道：用于发行虚拟信用卡，支持跨境支付。

• 换汇通道：在需要外汇兑换时发挥作用。

• 结汇申报通道：在资金入境兑换成人民币时需要调用。

• 物流订单核验通道：主要用于外卡收单的订单真实性核验环节。

3.其他差异

• 开放平台：

跨境支付企业的开放平台不仅包括国内支付企业常见的收单接口，还包括VA账户系列接口、结汇申报系列接口、外汇兑换系列接口、VCC发卡系列接口、海外代发系列接口等。跨境支付企业有能力开放的所有能力都可以作为开放平台的一部分。

• 收银台：

跨境支付业务中的收银台不仅包括卡支付、电子钱包支付等类型，还包括运营商支付、线下银行转账、先用后付、加密货币支付等形式。因此，收银台的结构和支付流程与国内支付企业相比会有显著差异。

• 风控系统：

跨境支付企业的风控系统比国内支付企业更为复杂。跨境支付中海外的风控难度更大，需要报送每一笔收款订单的明细数据以满足监管要求。为了确保订单的真实性，很多跨境支付企业会直接接入收款商户的CRM系统，或与电商平台合作获取精确的订单明细数据。此外，风控系统还需要能够出具订单明细数据报表，并具备定期自动报送的能力。在外卡收单体系中，很多卡组织要求企业具备完善的拒付处理能力，并符合相应指标，因此风控系统还需要具备事前的商户评分预警、事中的风控模型处置能力、以及事后的差错辅助处理和指标统计预警能力。

综上所述，跨境支付机构的业务架构相较于国内支付机构更加复杂，这是由于跨境支付业务需求的多样性以及国际监管要求的严格性所决定的。为了适应这些需求，跨境支付机构必须构建一套更加灵活、高效、安全的业务架构体系。

跨境支付产品架构一览

在了解了跨境支付业务架构之后，接下来我们将探讨跨境支付机构的产品架构及其变化。基于上述业务系统的支持，跨境支付企业能够开放更多的底层能力接口给外部合作伙伴，并支持多种业务场景。我们通过以下内容来具体分析：

1.底层能力接口

跨境支付企业有能力开放更多的底层能力接口给到外界合作伙伴。其中包括购汇及申报、结汇及申报、换汇（包含汇率查村和外汇兑换、远期锁汇等功能）、境外本地下单、查询、退款、外汇跨境收款、海外代发、VA账户开户及余额查询、VCC发卡及查询等能力。

2.支持的业务场景

在这些开放基础能力的基础上，跨境支付企业能够支持更多的业务场景：包含外卡收单、境外本地收单（电子钱包收单、运营商收单、银行转账收款、线下收单等）、外贸B2B收款、电商C2B收款、个人C2C收款（留学、侨汇、家庭成员汇款等场景）、跨境付款（物流服务商付款、境外VAT付款、广告服务商付款、境外员工成本付款等等）、VCC发卡付款等场景。

3.重要性

VA账户能力：如果一家跨境支付企业想要为商户生成VA账户用于海外电商收款，那么它必须具备至少一个可用的VA账户开户通道，并且该通道能支持商户所需收款地区的本地VA账户。

VCC发卡业务：如果一家跨境支付企业想要开展VCC发卡业务，为C端客户提供人民币充值并能在多个场景使用的虚拟信用卡产品，那么首先需要找到能够支持其发行虚拟信用卡的通道。可以选择与卡组织合作成为发卡成员，或与已经获得卡组织发卡资格的机构合作，通过接口对接获取VCC发卡能力。

国内支付能力：虽然跨境支付企业的核心在于跨境业务，但国内支付能力同样重要，许多跨境收款机构需要为提现或付款对象开设国内同名虚拟子账户的开户能力，以简化资料收集过程并提高用户体验。

跨境支付机构的产品架构需要围绕底层能力展开，这些能力构成了支持多样化业务场景的基础。同时，尽管专注于跨境业务，但国内支付能力也是不可或缺的部分，尤其是在提高用户体验方面发挥着重要作用。通过这样的产品架构设计，跨境支付机构能够更好地满足客户的需求，拓展业务范围，并在全球化的市场中保持竞争力。